تحديث النظام المصرفي الأساسي من دون انفجار كبير: ثلاثة أنماط تنجح فعلاً

تعمل معظم بنوك الشرق الأوسط على نظام أساسي رُكّب بين 2000 و2015، ورُقّي مرتين أو ثلاثاً، وأُحيط بعقد من التخصيصات لا يوثّقها أحد بالكامل. يقيّد القيود بدقة، ويجتاز التدقيق، وهو السبب في أن كل ميزة رقمية جديدة تستغرق تسعة أشهر. تحديث النظام المصرفي الأساسي هو البرنامج الذي يضعه كل مدير معلومات على خارطة الطريق ويخشى معظمهم بدءه، لأن القطاع يتذكر عمليات الاستبدال الشاملة التي تأخرت ثلاث سنوات.

الخبر الجيد أن الانفجار الكبير لم يعد الخيار الوحيد. يعرض هذا الدليل أنماط التحديث الثلاثة التي تنجح عملياً، وكيف تختار بينها، وعنصر البنية الواحد الذي يعتمد عليه كل نمط.

لماذا يتصاعد الضغط الآن

ثلاث قوى غيّرت الحسابات. قضبان الدفع الفوري مثل سريع وآني ووامض تتوقع من النظام الأساسي أن يقيّد ويؤكد في ثوانٍ، على مدار الساعة، من دون نافذة نهاية يوم. وأطر الخدمات المصرفية المفتوحة في السعودية والإمارات وعُمان تكشف بيانات الحسابات للأطراف الثالثة في الزمن الحقيقي، فيصبح النظام الأساسي البطيء أو غير المتسق مرئياً داخل تطبيقات المنافسين. والبنوك الرقمية التي أُطلقت منذ 2022 تعمل على أنظمة أساسية سحابية بدورات إصدار تُقاس بالأيام، وهو ما يعيد تعريف ما يعتبره العملاء طبيعياً.

صُمم النظام الأساسي القديم لفروع تغلق في الرابعة ودفعات تعمل ليلاً. ولا تتسامح أي من القوى الثلاث مع ذلك النموذج.

النمط الأول: تفريغ النظام الأساسي

النمط الأول والأقل مخاطرة يترك نظام السجل مكانه وينقل كل شيء آخر خارجه. بيانات العملاء، وكتالوج المنتجات، والتسعير، والحدود، والإشعارات، والتسجيل، وضوابط البطاقات، ومنطق القنوات الذي نما داخل النظام الأساسي، تُعاد كتابتها كخدمات حوله، ويُختزل النظام الأساسي إلى دفاتر الأستاذ والحسابات والقيود. تحمل منصة مصرفية رقمية أمام النظام الأساسي رحلات العملاء، وتترجم طبقة تكامل بينهما.

يحقق هذا النمط تغييراً مرئياً خلال أشهر، لأن العمل الموجّه للعميل لا ينتظر ترحيل دفتر الأستاذ. وحدّه أن النظام الأساسي ما زال يضع سقف السلوك في الزمن الحقيقي ومرونة المنتجات، لذا يكون عادة المرحلة الأولى لا الوجهة.

النمط الثاني: الترحيل التدريجي منتجاً بعد منتج

يُدخل النمط الثاني نظاماً أساسياً جديداً إلى جانب القديم وينقل المنتجات واحداً تلو الآخر، بدءاً بالأبسط أو الأحدث: منتج ادخار جديد، حساب للشباب، بطاقات مسبقة الدفع، ثم الحسابات الجارية، ثم الإقراض. يعمل كل منتج على نظام أساسي واحد بالضبط في أي وقت؛ وتوجّه طبقة التكامل حسب المنتج والعميل بحيث لا تعرف القنوات أو تهتم أي دفتر أستاذ أجاب.

الأجزاء الصعبة هي الوظائف المشتركة. توحيد دفتر الأستاذ العام، والتقارير التنظيمية، والرؤية الشاملة للعميل، ومستودع البيانات، يجب أن تقرأ جميعها من النظامين طوال مدة الترحيل، التي قد تمتد من سنتين إلى أربع. والبنوك التي تقلل الاستثمار في فترة التشغيل المزدوج هذه هي التي تتعثر ترحيلاتها عند ستين في المئة.

النمط الثالث: بنك رقمي جديد من الصفر

يبني النمط الثالث بنكاً جديداً على نظام أساسي جديد، تحت الرخصة القائمة أو رخصة مصرفية رقمية جديدة، ويرحّل العملاء الذين يختارون الانتقال. سلكت عدة بنوك خليجية هذا الطريق، فأطلقت علامات رقمية على أنظمة أساسية سحابية بمجموعة منتجاتها الخاصة ثم قررت لاحقاً ما إذا كانت ستدمج البنك الأم. وهو أسرع طريق إلى حزمة تقنية حديثة وأبطأ طريق إلى إحالة القديمة إلى التقاعد، لأن النظام الأساسي القديم يستمر في العمل ما دام العملاء القدامى باقين.

ينجح هذا النمط أكثر حين تكون الاستراتيجية فعلاً اكتساب شريحة مختلفة، لا مجرد الهروب من التقنية القديمة.

العنصر الذي يعتمد عليه كل نمط: طبقة التكامل

أياً كان النمط الذي تختاره، يعتمد النجاح على طبقة بين القنوات والأنظمة الأساسية تملك نموذج البيانات الموحّد، وتكشف واجهات برمجية مستقرة لكل قناة وشريك، وتوجّه الطلبات إلى نظام السجل الصحيح، وتنشر الأحداث لحظة وقوعها. وحين تُبنى جيداً تصبح أيضاً أساس واجهات الخدمات المصرفية المفتوحة، ومصدر التحليلات وتقييم الاحتيال في الزمن الحقيقي، والمكان الذي يعيش فيه منطق المنتجات بعد مغادرته النظام الأساسي.

تعامل معها كمنتج له خارطة طريقه وفريقه، لا كبرمجية وسيطة يثبّتها مورّد. البنوك التي تكتمل تحديثاتها هي تلك التي بُنيت فيها هذه الطبقة أولاً وجرى ترحيل النظام الأساسي خلفها.

اختيار النمط

قاعدة تقريبية: فرّغ النظام الأساسي إذا كان نظامك مستقراً وقنواتك هي مصدر الألم وتحتاج نتائج خلال سنة. رحّل تدريجياً إذا كانت خارطة منتجاتك محجوبة بدفتر الأستاذ وتستطيع تمويل برنامج متعدد السنوات بتشغيل مزدوج منضبط. ابدأ من الصفر إذا كانت حالة العمل شريحة جديدة أو رخصة جديدة، وكن صادقاً في أن ذلك لا يحيل النظام القديم إلى التقاعد بذاته.

وفي كل حالة، رتّب العمل بحيث يرى العملاء تحسناً كل ربع سنة. فالتحديث غير المرئي لسنتين يخسر رعاته.

أين تقف Eurisko

نفّذت Eurisko قنوات مصرفية رقمية وطبقات تكامل لبنوك في لبنان والخليج منذ 2009، أمام أنظمة Temenos وFinastra وOracle وأنظمة داخلية. وصُممت منصتنا Eurisko DXP لتعمل أمام أي نظام أساسي وتواصل العمل خلال الترحيل، ولهذا يكون تفريغ النظام الأساسي عادة نقطة بداية ارتباطاتنا. إن كنتم تخططون لبرنامج للنظام الأساسي، يسعدنا مراجعة التسلسل مع فريقكم.