نمت خدمات اشترِ الآن وادفع لاحقاً في السعودية والإمارات أسرع من أي مكان تقريباً، حتى أصبحت تمارا وتابي من أشهر علامات التقنية المالية في المنطقة، واستجاب المنظّمون في البلدين بإخضاع القطاع للتنظيم كائتمان استهلاكي. وبالنسبة إلى المزودين، وإلى البنوك التي تدخل السوق الآن، تحدد القواعد الأنظمة التي تحتاجونها.
يغطي هذا الدليل ما يفرضه ساما ومصرف الإمارات المركزي، وأين يختلف النهجان، وما يجب أن تُبنى منصة الدفع الآجل أو الائتمان المدمج المتوافقة لفعله.
السعودية: قواعد ساما لشركات الدفع الآجل
أصدر البنك المركزي السعودي قواعد تنظيم شركات الدفع الآجل في 17 ديسمبر 2023، بعد إخضاع القطاع لبيئته التجريبية والسماح لأكبر اللاعبين، تمارا وتابي، بالعمل بترخيص. تشترط القواعد ترخيصاً من ساما، وحداً أدنى لرأس المال قدره 5 ملايين ريال، وإدارة مؤهلة، ومجموعة التزامات لحماية المستهلك: إفصاح واضح عن الشروط، وحد لإجمالي تعرض العميل عبر مزودي الدفع الآجل، وفحوص ائتمانية إلزامية عبر الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)، وإبلاغ المركز بالتزامات الدفع الآجل، وقيود على الرسوم وعلى التسويق للقاصرين.
وكان الأثر تحويل الدفع الآجل إلى شكل منظم من الائتمان الاستهلاكي بما يستتبعه من التزامات بيانات. يحتاج المزود الآن إلى أنظمة المقرض: قرارات ائتمانية متصلة بالمركز، وتتبع التعرض عبر المنتجات، وتحصيل ومعالجة شكاوى، وتقارير تنظيمية.
الإمارات: الائتمان قصير الأجل بموجب نظام شركات التمويل
أدخل مصرف الإمارات المركزي الدفع الآجل في التنظيم عبر نظام شركات التمويل (التعميم 3/2023)، الذي استحدث فئة شركة تمويل بترخيص مقيّد للائتمان قصير الأجل. وبموجبه يجوز للمزود تقديم ائتمان بلا فائدة، برسوم لا تتجاوز ثلاثين في المئة من أصل المبلغ، وحد أقصى 20,000 درهم مستحقة لكل عميل، ومدة تصل إلى اثني عشر شهراً. ويمكن للمزودين الذين لا يريدون ترخيصاً خاصاً العمل كوكلاء لبنك أو شركة تمويل مرخّصة، وهكذا هيكلت عدة علامات دولية للدفع الآجل عملياتها في الإمارات.
ويطبّق المصرف المركزي أيضاً معايير حماية المستهلك على الدفع الآجل: تقييم القدرة على السداد، والإفصاح، وفترات التراجع، ومعالجة الشكاوى، والإبلاغ إلى الاتحاد للمعلومات الائتمانية.
ما يجب أن تفعله منصة الدفع الآجل المتوافقة
يتقارب التنظيم في السوقين على متطلبات الأنظمة نفسها. قرارات ائتمانية في الزمن الحقيقي عند الدفع، تعتمد على بيانات المركز وسجل سداد المزود، ضمن ميزانية زمن استجابة من ثانية أو اثنتين كي لا يتضرر التحويل. إدارة التعرض عبر منتجات العميل، وفي السعودية رؤية التعرض لدى المزودين الآخرين عبر المركز. تقييم للقدرة على السداد يمكن إثباته للمنظّم لا مجرد درجة. قواعد الرسوم والمدة مفروضة في محرك المنتج لا في وثيقة سياسة. تحصيل يحترم قواعد حماية المستهلك في التواصل والرسوم. وتقارير: إلى المركز وإلى المنظّم وإلى التاجر.
الهوية والاحتيال هما النصف الآخر. احتيال الطرف الأول والهويات المصطنعة والاستيلاء على الحسابات هي محركات الخسارة الرئيسية في الدفع الآجل، ويتوقع المنظّمان الآن التحقق من الهوية عبر الهوية الرقمية الوطنية (نفاذ، الهوية الرقمية الإماراتية) لا رقم بطاقة وهاتف.
البنوك تدخل السوق
اجتذب الوضوح التنظيمي البنوك. تقدم عدة بنوك خليجية الآن أقساطاً عند الدفع وتحويل معاملات البطاقات إلى أقساط بعد الشراء، باستخدام محركات القرار نفسها في أعمال بطاقاتها والتنافس على كلفة التمويل. والبناء بالنسبة إلى البنك منتج ائتمان مدمج: واجهة برمجية أو إضافة دفع للتجار، ورحلة عميل داخل تطبيق البنك وعند التاجر، ومحرك قرار، وتكامل مع أنظمة البطاقات والنظام الأساسي للتسوية. ويعيد استخدام معظم ما تملكه منصة مصرفية رقمية حديثة أصلاً.
تكامل التجار يحسم الاعتماد
المنتج بجودة توزيعه فقط. في السوقين تكامل الفائزون مبكراً مع منصات التجارة الإلكترونية المهيمنة وبوابات الدفع ومزودي نقاط البيع، بحيث يستطيع التاجر تفعيل الدفع الآجل في ظهيرة واحدة. ويحتاج المزود أو البنك الذي يطلق الآن إلى الشيء نفسه: إضافات لمنصات التجارة الكبرى، وواجهة REST نظيفة ببيئة تجريبية وتوثيق، وتدفقات رمز استجابة سريعة أو مرتبطة بالبطاقة في المتاجر. وإلحاق التجار والتسوية ومعالجة النزاعات منتج ثانٍ يستحق فريقه الخاص.
كيف تساعد Eurisko
تبني Eurisko رحلات الإقراض والائتمان المدمج للبنوك وشركات التقنية المالية في الخليج: تدفقات الأقساط عند الدفع وداخل التطبيق، وتكامل محرك القرار، والاتصال بمراكز المعلومات الائتمانية، وبوابات التجار، وأدوات المكتب الخلفي التي يتوقعها المنظّمون. إن كنتم مزوداً مرخّصاً يتكيف مع القواعد أو بنكاً يدخل السوق، تحدثوا إلى فريق التقنية المالية لدينا عمّا يمكن تهيئته على منصتنا وما ينبغي بناؤه.
