الخدمات المصرفية الرقمية في لبنان حديث مختلف عن أي مكان آخر في المنطقة. فمنذ 2019 عاش البلد أزمة مصرفية، وضوابط غير رسمية على رأس المال، واقتصاداً نقدياً نما ليشكل معظم الناتج المحلي، وجيلاً من العملاء تعلّم تحريك المال عبر المحافظ وشركات التحويل لا البنوك. ومع ذلك فإن المواهب الهندسية التي تبني برمجيات مصرفية للخليج تجلس في بيروت، والقطاع المرخّص للتقنية المالية الذي نشأ خلال الأزمة أصبح الآن منظماً ويتوسع.
ينظر هذا الدليل في موقع التمويل الرقمي اللبناني فعلياً في 2026: مزودو الدفع والمحافظ المرخّصون الآن ضمن إطار مصرف لبنان الجديد، وما يجب على البنوك إعادة بنائه لاستعادة العملاء، ولماذا تنطبق الدروس خارج لبنان.
ما فعلته الأزمة بالسلوك المصرفي
حين أصبحت الودائع غير متاحة، فعل العملاء ثلاثة أمور: انتقلوا إلى النقد، وانتقلوا إلى الدولار، وانتقلوا إلى أي جهة تتيح لهم الدفع والاستلام من دون بنك. وملأت شركات التحويل والمحافظ على الجوال الفجوة للحوالات والرواتب والفواتير ومدفوعات التجار، وأصبحت الواجهة المالية اليومية لملايين المقيمين. وفقدت تطبيقات البنوك على الجوال، وكان بعضها من الأفضل في المنطقة قبل 2019، غايتها حين جُمّد المال خلفها.
والنتيجة سوق تقوى فيها عادات الدفع الرقمي، وتضعف الثقة بالبنوك، واضطُر فيها المنظّم إلى بناء إطار لقطاع غير مصرفي كان قد أصبح مهماً نظامياً.
إطار مصرف لبنان لعام 2026 لمزودي الدفع الإلكتروني
في يناير 2026 أصدر مصرف لبنان القرار الأساسي 13790، مضيفاً تعميماً أساسياً ينظّم مزودي خدمات الدفع الإلكتروني وتحويل الأموال للمرة الأولى كفئة متماسكة. يستحدث التعميم الترخيص والحد الأدنى لرأس المال والحوكمة وحماية أموال العملاء والتزامات مكافحة غسل الأموال ومتطلبات حماية المستهلك للمحافظ وشركات التحويل ومعالجي الدفع، ويحدد الخدمات التي يجوز لهم تقديمها. ويعمل الآن مزودون مثل Whish Money وOMT وPurpl وغيرهم ضمنه.
هذه نقطة تحول للقطاع: تحوّل حلاً مؤقتاً من زمن الأزمة إلى صناعة مرخّصة، وتمنح البنوك وشركات التقنية المالية كتاب قواعد مشتركاً للتشغيل البيني. وبالنسبة إلى القارئ الدولي فهي تذكير بأن قطاع المدفوعات في لبنان منظم ومرخّص ومتنامٍ، أياً كانت العناوين عن البنوك.
ما يجب على البنوك إعادة بنائه
أي تعافٍ للقطاع المصرفي، سواء عبر إعادة الهيكلة أو إعادة الرسملة أو داخلين جدد، سيُكسب أو يُخسر على الأموال الجديدة: ودائع جديدة يستطيع العملاء الوصول إليها بحرية. وكسب تلك الودائع يعني منافسة المحافظ بشروطها. وهذا يتطلب فتح حساب فورياً مع التحقق الإلكتروني من الهوية، وتحويلات ودفع فواتير فورية، وبطاقات تعمل عبر الإنترنت وفي الخارج، ورسوماً شفافة، وتجربة جوال لا تقل جودة عن المحفظة التي يستخدمها العميل أصلاً. ويتطلب أيضاً شيئاً أصعب هندسياً: فصلاً مرئياً وقابلاً للإثبات بين الأموال الجديدة والودائع القديمة.
والبنوك التي احتفظت بفرقها الرقمية خلال الأزمة في موقع أفضل مما تفترض السوق. بنت Eurisko وما زالت تصون منصات قنوات لعدد منها، والبنية الأساسية، منصة مصرفية رقمية أمام النظام الأساسي مع التسجيل والمدفوعات والبطاقات كوحدات، هي نفسها التي تنشرها بنوك الخليج الآن.
التشغيل البيني بين البنوك والمحافظ
البنية التحتية الأنفع على المدى القريب هي التشغيل البيني: تحريك المال بين حساب مصرفي ومحفظة، أو بين المحافظ، فورياً وبكلفة زهيدة. يمنح الإطار الجديد الأساس القانوني؛ والأساس التقني هو تكامل الواجهات البرمجية بين المزودين المرخّصين، وفي النهاية مقسم وطني للمدفوعات الفورية من النوع الذي يديره كل بلد خليجي الآن. والبنوك وشركات التقنية المالية التي تبني على الواجهات البرمجية اليوم، بطبقات موافقة وهوية نظيفة، ستكون جاهزة حين يصل المقسم بدل التعديل اللاحق من أجله.
لماذا بقيت المواهب
واصل لبنان تصدير البرمجيات المصرفية خلال الأزمة لأن المهندسين بقوا وجاء الطلب من الخارج. تبني شركات في بيروت منصات الخدمات المصرفية الرقمية والتسجيل والمدفوعات لبنوك في السعودية والإمارات والكويت وعُمان، غالباً وفق أشد متطلبات الجهات التنظيمية. وهذا يمنح البنوك وشركات التقنية المالية اللبنانية ميزة غير عادية حين تعيد البناء: من بنوا قنوات الخليج محليون.
كيف تساعد Eurisko
تبني Eurisko قنوات مصرفية رقمية في بيروت منذ 2009، لبنوك لبنانية منها البنك اللبناني الفرنسي وبنك صرادار وبنك بيمو، ولبنوك عبر الخليج. إن كنتم بنكاً لبنانياً يخطط لعرض الأموال الجديدة، أو مزود محفظة يتكيف مع إطار مصرف لبنان الجديد، أو مؤسسة دولية تنظر في السوق، فبإمكان فريق التقنية المالية لدينا مساعدتكم على تحديد ما ينبغي بناؤه.
