المنشآت الصغيرة والمتوسطة هي غالبية الشركات المسجلة في كل اقتصاد خليجي وأولوية معلنة في كل استراتيجية وطنية، من رؤية السعودية 2030 التي تستهدف رفع مساهمتها في الناتج المحلي إلى خمسة وثلاثين في المئة، إلى برامج الإمارات الاتحادية والمحلية لدعمها. ومع ذلك ما زال فتح حساب تجاري في بنك قائم قد يستغرق أسابيع ويتطلب زيارات للفرع وينتهي بجدول رسوم مصمم للشركات الكبرى.
يغطي هذا الدليل سبب بقاء هذه الشريحة مهملة، وما فعله المنافسون الرقميون، ومخطط التسجيل والمنتجات والمنصة للبنك الذي يريد خدمتها جيداً.
لماذا ما زالت المنشآت الصغيرة والمتوسطة مهملة
الأسباب بنيوية: تسجيل المنشآت يدوي لأن فحوص المستفيد الحقيقي يدوية؛ وإقراضها ضعيف لأن بيانات تقييمه تقبع في جداول بيانات؛ وخدمتها مكلفة لأنها تمر عبر مديري علاقات بُنيت أدوارهم لعملاء أكبر.
ولاحظ المنافسون الرقميون ذلك. ففي الإمارات أُطلق بنك Wio في 2022 بحسابات جارية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة كمنتجه الأول وبنى بنكاً مربحاً على هذه القاعدة. وفي السعودية تستهدف البنوك الرقمية المرخّصة وشركات التقنية المالية من حولها الفجوة نفسها، والبنوك القائمة التي لا تغلقها تخسر الجيل التالي من عملاء الأعمال قبل أن تصبح تلك الشركات متوسطة الحجم.
التسجيل: من أسابيع إلى يوم
أول ما يجب إصلاحه هو فتح الحساب. تسحب رحلة التسجيل الرقمي للمنشآت السجل التجاري والرخصة وهيكل الملكية من السجلات الوطنية، وتتحقق من كل مستفيد حقيقي ومفوّض بالتوقيع عبر الهوية الرقمية الوطنية، وتفحصهم مقابل قوائم العقوبات والأشخاص المعرّضين سياسياً، وتوجّه الاستثناءات فقط إلى إنسان. وبالنسبة إلى مؤسسة فردية أو شركة ذات مسؤولية محدودة بسيطة يمكن أن يكتمل ذلك في أقل من ساعة؛ وللهياكل المعقدة يختصر الأيام إلى يوم واحد.
نصف المكتب الخلفي لا يقل أهمية عن نصف العميل: لوحة إدارة حالات يرى فيها الامتثال الأدلة ويطلب المزيد ويوافق ويدقق. والبنوك التي ترقمن الواجهة الأمامية فقط تنقل الطابور بدل إزالته.
مجموعة المنتجات التي تستخدمها المنشآت فعلاً
وصول متعدد المستخدمين بأدوار وحدود موافقة، بحيث يرى المالك والمحاسب ومسؤول العمليات ما ينبغي لكل منهم. مدفوعات فورية للموردين ومن العملاء عبر القضيب الوطني، مع طلبات دفع وروابط دفع. بطاقات شركات بحدود لكل بطاقة وضوابط في الزمن الحقيقي. فوترة، أو تكامل وثيق مع منصات المحاسبة والفوترة الإلكترونية التي تستخدمها المنشآت أصلاً. رواتب عبر نظام حماية الأجور الوطني. ورؤية واضحة للوضع النقدي عبر الحسابات، وهو ما يبدو بديهياً وهو الميزة التي تذكرها المنشآت أكثر من غيرها.
يأتي الإقراض بعد بيانات المعاملات. فما إن يرى البنك تدفقات المنشأة الداخلة والخارجة وفواتيرها، حتى يستطيع تقديم خطوط رأس المال العامل وتمويل الفواتير وسلف نقاط البيع بتسعير مخاطر أفضل بكثير مما يتيحه نموذج طلب قرض.
المنصة: محرك واحد للأفراد والأعمال
الخطأ الذي ترتكبه بنوك قائمة كثيرة هو بناء الخدمات المصرفية الرقمية للمنشآت كبوابة شركات مبسطة. تتصرف المنشآت الصغيرة كمستهلكين بأدوار إضافية: تتوقع أن يكون تطبيق الجوال القناة الأساسية، وتسجيل دخول بيومتري، وإشعارات فورية، وخدمة ذاتية لكل شيء. والبنية الفعالة هي منصة مصرفية رقمية واحدة تخدم الأفراد والأعمال من المحرك نفسه، مع صلاحيات وموافقات ودعم تعدد الكيانات مضافة لعملاء الأعمال، لا حزمتان منفصلتان يصونهما فريقان منفصلان.
الخدمات المصرفية المدمجة للمنشآت
القناة الأسرع نمواً للخدمات المصرفية للمنشآت ليست تطبيق البنك بل المنصات التي تعمل عليها المنشآت أصلاً: أسواق التجارة الإلكترونية وبرمجيات المحاسبة وشبكات التوصيل ومزودو نقاط البيع. وتقديم الحسابات والمدفوعات والتمويل داخل تلك المنصات عبر الواجهات البرمجية يصل إلى شركات لن تصلها شبكة الفروع أبداً. ويعتمد ذلك على الأسس نفسها التي تعتمد عليها القناة المباشرة: تسجيل قائم على الواجهات البرمجية، ومدفوعات في الزمن الحقيقي، وائتمان قائم على البيانات.
كيف تساعد Eurisko
تغطي منصة Eurisko للخدمات المصرفية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة التسجيل الرقمي مع التحقق من هوية المنشآت، والصلاحيات متعددة المستخدمين، والمدفوعات، والبطاقات، والفوترة، ورحلات الإقراض، وتعمل على محرك Eurisko DXP نفسه الذي تعمل عليه منصتنا المصرفية للأفراد، أمام أي نظام أساسي. نفّذنا قنوات مصرفية للأعمال لبنوك في الخليج ولبنان ويمكننا عرض رحلات عاملة لا شرائح. إن كان إغلاق فجوة المنشآت على خارطة طريقكم، تحدثوا إلى فريقنا.
